Zawierając umowę kredytową, klient banku często musi także podpisać umowę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie to jest zazwyczaj wymagane jako zabezpieczenie spłaty kredytu, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Jednakże, koszty takiego ubezpieczenia często budzą kontrowersje, zwłaszcza gdy nie są one jasno komunikowane przez banki, a ich wysokość może znacząco obciążać budżet kredytobiorcy.
Przykłady z praktyki sądowej, jak w przypadku Pana Henryka – klienta Eurobanku (obecnie Millennium Bank S.A.), pokazują, że sądy zaczęły przychylić się do argumentów kredytobiorców, którzy skarżą nieuczciwe praktyki banków dotyczące narzucania dodatkowych kosztów ubezpieczeniowych. Sąd uznał, że ubezpieczenie nie było właściwie sformułowane i było wymuszone, co skutkowało eliminacją kosztów ubezpieczenia z ogólnej sumy zadłużenia.
Odpowiedzialność banku i ochrona kredytobiorcy
Kredytobiorcy, znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej, mają możliwość ubiegania się o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Aby jednak móc skorzystać z tej pomocy, muszą spełnić określone kryteria. Banki są zobligowane do weryfikacji sytuacji kredytobiorcy przed przyznaniem wsparcia, które może trwać nawet do 36 miesięcy, a jego zwrot rozpoczyna się dopiero po dwóch latach od zakończenia okresu wsparcia.
Ochrona kredytobiorcy jest również widoczna w nowych regulacjach dotyczących ubezpieczeń pomostowych, które zazwyczaj były niesprawiedliwie kosztowne w stosunku do realnego ryzyka dla banku. Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym zobowiązała banki do zwrotu opłat za tego typu ubezpieczenia, co stanowi ważny krok w kierunku uczciwszego traktowania kredytobiorców.
Zarządzanie finansami a koszty ubezpieczeń
Koszty ubezpieczeń, które są związane z kredytem bankowym, należy umiejętnie zarządzać. Polisy zazwyczaj pokrywają roczny okres, a ich koszty należy rozliczać w ramach działalności operacyjnej jednostki. W kontekście kredytów, ubezpieczenie traktowane jest jako koszt finansowy i ewidencjonowane na odpowiednim koncie księgowym.
Rekomendacja U, wprowadzona przez nadzór finansowy, zakłada, że co najmniej 30% składki ubezpieczeniowej powinno być przeznaczone na realne świadczenia dla klienta. To zobowiązuje banki do bardziej transparentnego i uczciwego podejścia w kwestii oferowania produktów ubezpieczeniowych. Rekomendacja ta ma na celu zabezpieczenie interesów kredytobiorców, eliminując nadmierne prowizje na rzecz banków.
Podsumowanie
Kredytobiorcy powinni być świadomi wszystkich kosztów związanych z zaciąganiem kredytów, w tym również tych wynikających z umów ubezpieczeniowych. Przypadki sądowe oraz zmiany legislacyjne w ostatnich latach pokazują tendencję do zwiększania ochrony konsumentów w tej dziedzinie. Rozsądne jest, aby każdy kredytobiorca dokładnie analizował warunki umowy kredytowej i ubezpieczeniowej oraz korzystał z dostępnych narzędzi ochrony prawnej, w przypadku gdy jego prawa są naruszane.
Poszukujesz eksperta finansowego? Sprawdź oddziały największych firm eksperckich:
– Lendi oddziały
– Expander oddziały
– Notus Finanse oddziały
